Lebensversicherung

Der Vergleich von Lebensversicherungen ist eine wichtige Entscheidung, da es sich um eine langfristige Absicherung für dich und deine Angehörigen handelt. Es gibt verschiedene Arten von Lebensversicherungen, wie die Risikolebensversicherung und die kapitalbildende Lebensversicherung, und je nach Zielen und Bedürfnissen solltest du die passende Versicherung auswählen.

Hier sind die wesentlichen Aspekte, die du beim Vergleich von Lebensversicherungen beachten solltest:

1. Art der Lebensversicherung

Es gibt verschiedene Arten von Lebensversicherungen, und die Wahl hängt von deinen individuellen Zielen ab:

Risikolebensversicherung: Diese Versicherung dient ausschließlich der Absicherung deiner Hinterbliebenen im Todesfall. Sie zahlt eine vorher festgelegte Summe aus, wenn du während der Vertragslaufzeit stirbst. Diese ist günstig und ideal für Familien oder Menschen mit finanziellen Verpflichtungen.
Kapitalbildende Lebensversicherung: Sie kombiniert den Todesfallschutz mit einem Sparanteil. Am Ende der Laufzeit erhältst du eine Auszahlung (Rückkaufswert), egal ob du verstorben bist oder nicht. Diese Form ist teurer, da sie einen Sparplan enthält.
Fondsgebundene Lebensversicherung: Diese ist ähnlich wie die kapitalbildende Variante, aber hier wird dein Sparanteil in Fonds investiert. Das bietet höhere Renditechancen, aber auch mehr Risiko.

2. Versicherungssumme

Die Versicherungssumme ist der Betrag, der im Todesfall an die Hinterbliebenen ausgezahlt wird. Sie sollte ausreichend hoch sein, um deine Familie finanziell abzusichern. Bei der Risikolebensversicherung wird in der Regel empfohlen, das 3- bis 5-fache des Jahresbruttogehalts als Versicherungssumme zu wählen. Die kapitalbildende Lebensversicherung hat zudem eine Sparkomponente, die sich auf die Auszahlung am Vertragsende auswirkt.

3. Beitragskosten

Vergleiche die monatlichen oder jährlichen Beitragshöhen. Die Höhe der Beiträge hängt von verschiedenen Faktoren ab:

Laufzeit: Je länger die Laufzeit, desto höher die Beiträge. Eine Risikolebensversicherung ist jedoch über einen langen Zeitraum oft recht günstig.
Versicherungssumme: Höhere Versicherungssummen bedeuten höhere Beiträge.
Gesundheitszustand: Bei Abschluss einer Lebensversicherung wird dein Gesundheitszustand abgefragt. Je nach Risiko (z.B. Rauchen, Vorerkrankungen) können die Beiträge steigen.

4. Gesundheitsprüfung

Eine Gesundheitsprüfung wird oft beim Abschluss der Versicherung durchgeführt. Je nach Anbieter und Versicherungssumme kann sie unterschiedlich umfangreich sein. Wenn du gesundheitliche Probleme hast, achte auf Tarife, die keine oder nur eine vereinfachte Gesundheitsprüfung haben. Beachte jedoch, dass solche Tarife teurer sein können oder eine geringere Versicherungssumme bieten.

5. Laufzeit

Die Laufzeit der Versicherung ist entscheidend für den Schutz. Bei der Risikolebensversicherung solltest du die Laufzeit so wählen, dass sie deine finanziellen Verpflichtungen (z.B. bis das Haus abbezahlt ist oder die Kinder aus dem Haus sind) abdeckt. Bei der kapitalbildenden oder fondsgebundenen Lebensversicherung ist die Laufzeit entscheidend für die Höhe des Sparanteils und der Endauszahlung. Hier wird oft eine Laufzeit bis zum Rentenalter gewählt.

6. Flexibilität der Beiträge und Laufzeit

Achte auf Tarife, die eine flexible Anpassung der Beiträge oder der Versicherungssumme während der Vertragslaufzeit ermöglichen. Dies ist wichtig, wenn sich deine finanzielle Situation ändert oder du zusätzlichen Schutz benötigst. Manche Versicherer bieten die Möglichkeit, die Versicherungssumme nachträglich zu erhöhen, z.B. bei Heirat, Geburt eines Kindes oder einem Immobilienkauf.

7. Rückkaufswert bei kapitalbildenden Lebensversicherungen

Wenn du eine kapitalbildende Lebensversicherung abschließt, solltest du den Rückkaufswert überprüfen. Dieser Wert bestimmt, wie viel Geld du erhältst, wenn du die Versicherung vorzeitig kündigst. Bei vielen Tarifen ist der Rückkaufswert in den ersten Jahren sehr gering, da hohe Abschlusskosten anfallen. Achte also auf Versicherungen mit niedrigen Abschlusskosten und einem schnellen Aufbau des Rückkaufswertes.

8. Steuerliche Aspekte

Kapitalbildende und fondsgebundene Lebensversicherungen bieten teilweise steuerliche Vorteile. So kann die Auszahlung nach einer Laufzeit von mindestens 12 Jahren und unter bestimmten Bedingungen steuerbegünstigt sein. Achte darauf, wie die Versicherung steuerlich behandelt wird, insbesondere bei einer Auszahlung.

9. Leistungsumfang

Todesfallschutz: Bei der Risikolebensversicherung ist der Todesfallschutz der zentrale Bestandteil. Achte darauf, dass die Auszahlung zuverlässig geregelt ist.
Invaliditätsschutz: Manche Lebensversicherungen bieten zusätzlich einen Schutz bei Berufsunfähigkeit oder Invalidität, sodass du im Fall von schwerer Krankheit oder Unfall abgesichert bist.
Dynamik: Manche Tarife bieten eine dynamische Anpassung der Versicherungssumme oder der Beiträge. Das bedeutet, dass sich die Leistungen und Beiträge jährlich um einen festen Prozentsatz erhöhen, um den Inflationsausgleich sicherzustellen.

10. Vergleichsportale nutzen

Vergleichsportale bieten eine schnelle Übersicht über verschiedene Tarife und Anbieter. Zu den bekanntesten Plattformen zählen:

Check24
Verivox
Finanztip
Diese Portale ermöglichen es dir, Tarife nach Versicherungssumme, Laufzeit und Kosten zu vergleichen, und bieten oft Kundenbewertungen zur Orientierung.

11. Unabhängige Tests

Unabhängige Organisationen wie Stiftung Warentest oder Finanztest veröffentlichen regelmäßig Tests zu Lebensversicherungen. Sie prüfen verschiedene Anbieter auf ihre Seriosität, die Fairness der Bedingungen und die Höhe der Auszahlung. Diese Tests können eine gute Orientierungshilfe bieten.

12. Hinterbliebenenschutz

Bei der Risikolebensversicherung ist es wichtig, festzulegen, wer die Begünstigten im Todesfall sind. Achte darauf, dass du den Personenkreis korrekt angibst, damit die Versicherung im Ernstfall an die richtigen Personen auszahlt.

13. Kapitalanlageoptionen bei fondsgebundener Lebensversicherung

Wenn du eine fondsgebundene Lebensversicherung in Erwägung ziehst, informiere dich genau über die Anlagestrategie und die zur Auswahl stehenden Fonds. Achte darauf, dass der Anbieter eine breite Auswahl an Fonds bietet und dir die Möglichkeit gibt, die Anlagestrategie anzupassen, falls sich deine Risikobereitschaft ändert.

Wenn du diese Punkte beim Vergleich von Lebensversicherungen berücksichtigst, findest du die passende Versicherung für deine individuelle Situation – ob zur Absicherung deiner Familie oder als langfristige Sparform.