Berufsunfähigkeitsversicherung

Der Vergleich von Berufsunfähigkeitsversicherungen (BU-Versicherung) ist entscheidend, um im Ernstfall eine finanzielle Absicherung zu gewährleisten. Eine BU-Versicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du aus gesundheitlichen Gründen (z.B. Krankheit oder Unfall) deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Da die Leistungen und Bedingungen stark variieren können, ist es wichtig, einige zentrale Kriterien zu beachten.

Hier ist eine umfassende Übersicht über die wichtigsten Punkte, die du beim Vergleich von Berufsunfähigkeitsversicherungen berücksichtigen solltest:

1. Höhe der Berufsunfähigkeitsrente

Die BU-Rente sollte ausreichend hoch sein, um deinen Lebensstandard zu sichern, wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Als Faustregel gilt, dass die Rente etwa 60 bis 80 % deines Nettoeinkommens abdecken sollte.

Üblich sind monatliche Renten zwischen 1.000 und 2.500 Euro, je nach Gehalt und Absicherungsbedarf.
Achte darauf, dass die Rente dynamisch ist, also mit der Inflation oder Gehaltserhöhungen ansteigt.

2. Definition der Berufsunfähigkeit

Die genaue Definition der Berufsunfähigkeit in den Versicherungsbedingungen ist wichtig. Die Leistung erfolgt, wenn du aus gesundheitlichen Gründen für mindestens 50 % deiner beruflichen Tätigkeit unfähig bist.

Einige Versicherungen prüfen zusätzlich, ob du noch einen anderen Beruf ausüben kannst (Verweisungsklausel). Es ist vorteilhaft, wenn keine abstrakte Verweisung auf andere Berufe möglich ist.
Achte darauf, dass du in deinem zuletzt ausgeübten Beruf abgesichert bist, ohne dass eine Verweisung auf andere Berufe möglich ist.

3. Beitragsstabilität und Beitragsdynamik

Die Höhe der Beiträge sollte möglichst stabil sein. Manche Versicherer erhöhen die Beiträge mit dem Alter oder bei bestimmten Änderungen der Lebenssituation.

Prüfe, ob der Tarif eine Nachversicherungsgarantie enthält, bei der du die BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen kannst, z.B. bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Gehaltserhöhungen.
Achte auf eine Beitragsdynamik, die sicherstellt, dass sich die Höhe der BU-Rente mit der Inflation anpasst. Oft werden jährliche Erhöhungen der Beiträge und Leistungen angeboten.

4. Vertragslaufzeit

Die BU-Versicherung sollte mindestens bis zum 65. oder 67. Lebensjahr laufen, um eine ausreichende Absicherung bis zum Renteneintritt zu gewährleisten.

Ein zu früher Ablauf des Vertrags kann zu einer Versorgungslücke führen. Vermeide also Laufzeiten, die vor dem geplanten Renteneintritt enden.

5. Gesundheitsprüfung und Risikoeinstufung

Vor dem Abschluss einer BU-Versicherung erfolgt eine Gesundheitsprüfung, bei der der Versicherer Gesundheitsfragen stellt. Diese Fragen beeinflussen die Höhe der Beiträge und den Versicherungsabschluss.

Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen. Je genauer und ehrlicher du die Gesundheitsfragen beantwortest, desto geringer ist das Risiko einer Ablehnung im Leistungsfall.
Achte auf Versicherer, die ggf. Kulanzregelungen bieten oder eine Verkürzung des Prüfungszeitraums (z.B. nur die letzten 5 Jahre statt 10 Jahre abfragen).

6. Verzicht auf abstrakte Verweisung

Eine gute BU-Versicherung verzichtet auf die sogenannte abstrakte Verweisung. Das bedeutet, der Versicherer kann dich nicht darauf verweisen, einen anderen Beruf auszuüben, selbst wenn er theoretisch zu deinen Fähigkeiten passt. Achte darauf, dass diese Verweisung ausgeschlossen ist, damit du im Ernstfall die Leistungen erhältst, auch wenn du in einem anderen Beruf arbeiten könntest.

7. Karenzzeit

Die Karenzzeit ist die Zeit, die nach Eintritt der Berufsunfähigkeit vergeht, bevor du deine Leistungen erhältst. Viele Tarife bieten eine Karenzzeit von 3 bis 6 Monaten, was ausreichend sein sollte, um finanzielle Engpässe zu vermeiden.

Manche Tarife bieten die Möglichkeit, die Karenzzeit zu verkürzen oder individuell anzupassen.

8. Leistungsdauer und Nachprüfungsrecht

Achte darauf, dass die BU-Rente lebenslang oder bis zum Eintritt ins Rentenalter gezahlt wird. Einige Versicherer behalten sich vor, die Leistungen regelmäßig zu überprüfen (Nachprüfungsverfahren). Idealerweise sollte dieses Verfahren transparent und fair sein.

Es ist von Vorteil, wenn der Versicherer die Nachprüfung nicht übermäßig häufig durchführt und klare Bedingungen dafür festgelegt sind.

9. Berufsklasseneinstufung

Die Höhe der Beiträge hängt von deiner beruflichen Tätigkeit ab. Versicherer unterteilen Berufe in Risikogruppen – körperlich anstrengende Berufe wie Handwerker werden oft teurer eingestuft als Bürojobs.

Einige Versicherer bieten besondere Tarife für risikoärmere Berufe an. Überprüfe, ob dein Beruf günstig eingestuft wird, um die Beitragskosten zu optimieren.

10. Option auf Beitragsfreistellung

Achte darauf, dass der Tarif eine Beitragsfreistellung bei Berufsunfähigkeit vorsieht. Das bedeutet, dass du im Leistungsfall keine weiteren Beiträge zahlen musst, die Versicherung aber weiterläuft und die Rente ausgezahlt wird.

11. Vergleichsportale nutzen

Um die verschiedenen Anbieter und Tarife optimal zu vergleichen, kannst du Vergleichsportale nutzen. Zu den bekanntesten Portalen gehören:

Check24
Verivox
Finanztip
Diese Portale bieten eine Übersicht über verschiedene Tarife, die Beiträge und Leistungen, und erleichtern es dir, den für dich besten Anbieter zu finden.

12. Unabhängige Tests

Unabhängige Testinstitute wie Stiftung Warentest und Finanztest führen regelmäßig umfassende Vergleiche von BU-Versicherungen durch. Die Bewertungen basieren auf der Qualität der Versicherungsbedingungen, der Beitragshöhe und der Kundenfreundlichkeit. Diese Tests können dir eine verlässliche Orientierung bieten, um seriöse Anbieter zu identifizieren.

13. Beratung durch Experten

Eine persönliche Beratung durch einen Versicherungsmakler oder Berater, der auf BU-Versicherungen spezialisiert ist, kann sinnvoll sein. Makler haben Zugang zu einer breiten Auswahl an Tarifen und können individuelle Lösungen anbieten, die optimal zu deinen Bedürfnissen passen.

Wenn du diese Punkte beim Vergleich von Berufsunfähigkeitsversicherungen beachtest, kannst du eine Police finden, die umfassenden Schutz bietet und zu deiner Lebenssituation passt.